銀保監繼續嚴控涉房貸款 :今年已開出近百罰單,重罰逾40家銀行

特約記者 郭子碩
2021-03-10 21:00:49
諸多信號都表明,“涉房貸款”監管將繼續維持高壓態勢

從上海到廣州、深圳,各地對于信貸資金違規流入房地產的監管舉措不斷升級。

3月8日,中國銀保監會臺州監管分局對中國銀行臺州市分行開出89萬元的罰單,主要涉及貸后管理不到位,信貸資金被挪用于購房等事由。

據時代周報記者不完全統計,截至3月8日,今年以來監管部門發布的涉及房地產領域的行政處罰決定書有93張,涉及銀行機構超40家。

其中,今年明確標注“資金流入房地產領域”的處罰書有43例,其中近八成因“個人貸款流入樓市”被處罰。

3月2日,中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清在新聞發布會上表示,2020年房地產貸款增速8年來首次低于各項貸款增速。他強調將進一步采取措施,應對房地產金融化、泡沫化的問題。

值得注意的是,各地銀行正在大力開展“抽貸”行動,嚴控信貸資金違規流入房地產領域。

近日,網上開始流傳《個人貸款提前收回告知函》(下稱《告知函》),某銀行宣布合同項下近300萬元貸款提前到期,要求在3月底之間歸還全部貸款本息。

《告知函》顯示,由于借款人未按約履行借款合同“貸款用途”的相關規定,銀行宣布合同下貸款提前到期,要求借款人限時歸還全部貸款本息。否則,銀行將有權進行法律訴訟,并采取財產保全措施。

也就是說,如果這位借款人辦理的是房屋抵押貸款,那么他現在只有兩條路:要么趕緊籌錢還上貸款,要么抵押的房子被銀行沒收。

諸多信號都表明,“涉房貸款”監管將繼續維持高壓態勢。

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開年以來罰單頻頻

從今年金融監管部門披露的罰單來看,資金違規流入房地產的處罰單位中,農村商業銀行和村鎮銀行的處罰最多,共31例,占比33.3%;城市商業銀行、國有大行和股份制商業銀行的處罰數依次遞減,分別為23.7%、20.4%和15.1%。

具體數量上看,城商行、農商行等區域性中小銀行占比較多,這也從側面顯示它們風控能力較為薄弱。比如,3月4日,江西安福農村商業銀行股份有限公司因“貸款管理不到位,導致貸款資金被挪用”,被罰款30萬;3月1日,浙江臨海湖商村鎮銀行股份有限公司因“發放用途不真實貸款,貸款資金被挪用于購房”等原因,罰款人民幣69萬元。同時,負責人被警告且處罰人民幣5萬元。

有業內人士表示,審慎管理房地產融資是政策“指南針”。目前銀行內部也在加緊自查個人貸款業務。一年之內同時申請經營貸和個人按揭貸款的人群,是重點審查對象。

除了貸款資金違規流入樓市,信貸資金用途的檢測和管理也列入常規審查事項。

據各地銀保監局處罰公告顯示,行政處罰違法違規事實還包括:對銀行信貸管理不到位,導致貸款資金被挪用,貸款形成不良;貸前調查不嚴行為;貸后管理不到位行為;信貸資金流入證券市場行為等。

值得注意的是,責任落實精準,溯源路徑清晰,“雙罰制”應用常規化。 

3月4號,中國銀保監會安徽監管局以“向資本金比例不達標的項目發放房地產開發貸款、違反固定資產貸款資金支付管理與控制”等原因,向中信銀行股份有限公司合肥分行及相關負責人開出4張罰單,合計156萬元。

2月初,云南文山市農村商業銀行股份有限公司的5名相關責任人因“信貸資金違規流入房地產市場、違規發放虛假按揭貸款”等違法行為被接連警告。

嚴控“涉房貸款”成常態

多地監管部門加碼房貸審核倒查機制之后,銀行“抽貸”力度加大。

近日,北京、上海、廣州、深圳等銀保監局相繼出臺文件,對轄區內銀行的經營貸、消費貸業務和首付資金來源進行排查。

1月29日,上海銀保監局發文嚴控住房信貸管理,嚴查首付來源、嚴查經營貸消費貸違規流入樓市。

網傳的《個人貸款提前收回告知函》圖片顯示,某股份有限公司上海分行要求客戶3月31日前要還清百萬貸款,原因是當事人違約操作貸款用途。

2月10日,廣東銀保監局下發《關于組織轄內銀行機構開展經營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》。要求轄內銀行機構嚴格落實主體責任,圍繞授信調查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構業務合作等各個環節開展全方位風險排查。

一位已獲批經營貸的深圳購房者向時代周報記者透露,銀行前幾天通知他可能放不了款,原因是目前放款需要查經營流水。除了上海、深圳外,蘇州、廣州、北京、合肥等地區也陸續有銀行收回貸款的消息傳出。

買房條件層層加碼,抑制房地產泡沫政策實則布局已久。

上海地區連發數條新政控制買房指標。1月21日上海發布樓市調控新政“滬十條”。2月6日,對新開樓盤實施積分排序搖號制度。3月3日,上海房管局發布《關于進一步加強本市房地產市場管理的通知》,包含限售、房地價聯動、強化宅地供應管理等七項舉措。

克而瑞研究中心分析師楊科偉認為,政策從離婚購房、法拍房、提高二手房交易征稅成本、個人購房貸款等方面著手,旨在以穩預期、保剛需。政策對近期出現的一些市場亂象進行封堵,并強化了對“無房”剛需家庭自住購房需求的支持。

早在2016年,房地產公司的公司債募集資金用途就有明確要求。2019年,銀保監會發布23號文明確規定,資金不可以違規進入房地產領域。文件規定了對房地產類信托監管升級,嚴格限制前端融資模式。

在銀行機構方面,2020年12月31日,央行、銀保監會共同發布了《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》(下稱《通知》),將銀行業金融機構將劃分為中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構和村鎮銀行五檔,規定了房地產貸款集中度管理,規范化房地產貸款和個人住房貸款占比。

廣發證券銀行分析師王先爽認為,《通知》從銀行信貸供給端約束金融體系在房地產領域的風險暴露,最終核心是約束居民部門的杠桿率,實現結構性控杠桿。預計后續居民部門信貸增速會逐漸向行業整體貸款增速收斂。長期來看,政策降低銀行和經濟對地產的依賴,有助于降低后續系統性風險壓力。

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